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ETF 투자 수익률보다 중요한 건 세후 수익률입니다.
ISA·연금저축·IRP를 함께 활용하면 세금 부담을 크게 줄일 수 있지만,
계좌별 과세 방식이 다르기 때문에 전략적인 배분이 필요합니다.
업데이트: 2025-10-08 ｜ 작성: DonTax
📌 ETF,ISA, 연금 절세 모아보기
이 글 한눈에 보기
- ISA·연금저축·IRP 계좌의 절세 구조 비교
- ETF 투자 시 계좌별 세금 차이 분석
- 실전 절세 전략 3가지 핵심 정리
- 자주 헷갈리는 포인트와 계좌 조합 추천
- 👉 세금을 늦추는 과세이연 구조로 ‘복리 시간’을 늘리는 것이 절세의 핵심
1. ISA·연금계좌 절세 구조 한눈에 보기
ISA(개인종합자산관리계좌)는 비과세 한도 + 분리과세 혜택을 제공하고,
연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)는 세액공제 + 과세이연 구조로 장기 투자에서 압도적인 세금 효율을 가집니다.
핵심은 세금을 언제 내는가입니다.
ISA는 수익이 발생하면 과세되지만, IRP·연금저축은 인출 시점에 3.3~5.5% 세율로 과세되어 장기 복리형 투자가 가능합니다.
| ISA | 비과세 200만원 (서민형 400만원) | 9.9% 분리과세 | 연 2,000만원 납입 | 5년 만기 |
| 연금저축 | 연 400만원 세액공제 | 3.3~5.5% (연금소득세) | 연 1,800만원 납입 | 만 55세 이후 인출 |
| IRP | 연 700만원 세액공제 | 3.3~5.5% (연금소득세) | 연 1,800만원 납입 | 퇴직금 이체 가능 |
✅ 요약: ISA는 단기 절세, 연금·IRP는 장기 복리형 절세에 적합하다.
2. ETF 투자 시 계좌별 세금 비교
ETF를 어떤 계좌에서 운용하느냐에 따라
세후 수익률이 최대 10% 이상 차이날 수 있습니다.
일반계좌는 매매차익의 22%가 과세되지만,
연금저축계좌나 IRP에서는 인출 시점에 3.3~5.5% 세율만 부담합니다.
💡 예시
- 삼성전자 ETF를 일반계좌에서 1천만원 투자 후 1년 뒤 20% 수익 → 세후 1,956,000원
- 같은 조건에서 연금저축 ETF로 투자 후 10년 뒤 인출 → 세후 약 1,970,000원
(세율 3.3% 적용 가정)
✅ 요약: 같은 수익률이라도 세후 기준으로 보면 연금계좌가 훨씬 유리하다.
3. 실전 절세 전략 3가지
① ISA + IRP 병행
단기 매매는 ISA, 장기 ETF는 IRP에 분산 투자해 세금 시점을 나눈다.
② IRP 내 ETF 비중 확대
예금형 대신 ETF 비중을 높이면 세후 복리효과가 커진다.
③ 연금계좌 내 배당형 ETF 선택
배당금이 재투자될 때 과세이연 효과가 발생한다.
✅ 요약: ISA는 유동성, IRP는 복리효과 — 목적별 분리 운용이 절세 핵심이다.
4. 자주 헷갈리는 포인트 정리
- ISA에서는 국내상장 해외ETF만 가능 (직접 해외ETF 투자 불가)
- 연금저축 중도 해지 시 기타소득세 16.5% 부과
- IRP는 운용 중 비과세지만 인출 시 나이별 세율 적용
- ISA 만기 전 해지 시 비과세 혜택 상실
✅ 요약: 연금계좌는 장기투자 전용, ISA는 유동성 중심으로 구분해야 한다.
5. 정리 및 추천 조합
- 월 100만원 이하 투자자: ISA + 연금저축 병행
- 40~50대 장기투자자: IRP ETF 비중 확대
- 은퇴자(55세↑): 연금저축 인출 계획 중심 재분배
핵심은 ‘ETF 수익률’이 아니라 세후 수익률 중심의 설계입니다.
세금을 늦추는 구조(과세이연)는 복리의 시간을 벌어주는 가장 강력한 절세 전략입니다.
✅ 요약: 계좌를 나누는 순간, 세금보다 복리의 시간이 더 커진다.
Q&A 자주 묻는 질문
Q1. ISA에서도 해외 ETF를 직접 살 수 있나요?
A1. 불가능합니다. 국내 상장된 해외 ETF만 편입 가능합니다.
Q2. IRP는 언제 인출할 수 있나요?
A2. 만 55세 이후부터 연금 형태로 분할 인출 시 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다.
Q3. 연금저축을 중도 해지하면 어떻게 되나요?
A3. 세액공제 혜택이 모두 환수되고, 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.
Q4. IRP와 연금저축 중 어디가 더 유리한가요?
A4. 세액공제 한도는 IRP가 더 크지만, 유동성은 연금저축이 유리합니다. 두 계좌 병행이 이상적입니다.
Q5. ISA는 언제 해지하는 게 좋나요?
A5. 5년 만기 후 인출 시 비과세 혜택이 유지되므로 만기까지 유지가 원칙입니다.
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